Google
Google

Sparen, aflossen of beleggen?

Kunt u het beste sparen, aflossen of beleggen?

Sparen, beleggen of aflossen. Wat is het besteVeel mensen vragen zich af wat ze het beste kunnen doen met hun geld. Is het nu het beste om te sparen, de hypotheek af te lossen of te beleggen? Het antwoord op deze vraag zal voor iedereen anders zijn. Het antwoord hangt namelijk af van hoeveel rendement u wilt maken en hoeveel risico’s u wilt lopen. Sparen levert het minste op, maar het risico is ook het laagste. Als u gaat beleggen loopt u erg grote risico’s, maar daar staat een groot rendement tegenover. Rendement en risico gaan dus hand in hand.

Om dit ingewikkelde vraagstuk te beantwoorden gaan we een voorbeeldgezin aan u voorstellen. We leggen vervolgens uit wat het voorbeeldgezin voor opties heeft. Het voorbeeldgezin is hieronder geschetst.

‘Het gezin bestaat uit man (40 jaar), vrouw (38 jaar), zoon (15 jaar) en dochter (9 jaar). Man verdient €2.000,- netto per maand. Vrouw verdient €800,- netto per maand. Samen verdienen man en vrouw maandelijks €2.800,- netto. Het gezin woont in een rijtjeshuis met een taxatiewaarde van €200.000,-. De hypotheekschuld is ook €200.000,-. Aan de lineaire hypotheek is het gezin elke maand €900,- kwijt. De hypotheekrente bedraagt 3% (na hypotheekrenteaftrek). Alle andere kosten zoals gas, water, licht, boodschappen, verzekeringen, auto enz. bedragen €1.600,-. Het lukt het gezin om elke maand €300,- over te houden. Dit geld wordt op een spaarrekening gezet tegen een rente van 0,5%. Het totale bedrag op de spaarrekening bedraagt nu €25.000,-. Een groot deel van het spaargeld is overigens nog afkomstig uit een erfenis.’
 

Moet het gezin sparen, beleggen of aflossen?

Wat zou u doen als u in de situatie van het voorbeeldgezin zat? Lastig nietwaar. Laten we gewoon bij sparen beginnen. De redactie van Aandelenkopen.nl vindt het in dit voorbeeld sowieso verstandig om allereerst een basisbedrag van €10.000,- achter de hand te houden als buffer. Het is dus slim om dit te sparen (ondanks de lage rente). Als u een gezin heeft, is het goed om altijd een bedrag achter de hand te houden mocht er zich een onverwachte situatie voordoen. Als de wasmachine het begeeft of als de vrouw van het gezin even tijdelijk geen werk heeft, is het mogelijk om deze situatie met de buffer op te lossen. Mochten zowel man als vrouw per direct ontslagen worden, dan is het in ieder geval mogelijk om de kosten van 4 maanden te overbruggen. Het is aan u of u zich veilig voelt bij een buffer die alle kosten van 4 maanden kan dekken. Misschien wilt u wel alle kosten van een jaar kunnen dekken. Het voorbeeldgezin heeft dan een buffer van €30.000,- nodig. Als u maar €1.000,- per maand kwijt bent aan alle kosten, is een buffer van €12.000,- voldoende. Om u verder op weg te helpen heeft het Nibud de BufferBerekenaar in het leven geroepen. Deze tool helpt u bij het bepalen van het bedrag aan spaargeld dat verstandig is om als buffer te hanteren.

Als we uitgaan van een spaarbuffer van €10.000,- is het vervolgens de vraag wat u met de andere €15.000 die overblijft moet gaan doen. Of u moet gaan aflossen of moet gaan beleggen hangt van veel factoren af. Aflossen is een optie waar de redactie positief over is. Door af te lossen zorgt u ervoor dat uw maandlasten lager worden en het vermindert de rentelasten ook enorm. Als u wilt gaan aflossen is het slim om te kijken naar het rentepercentage dat u over uw hypotheek betaald. Vergeet niet de hypotheekrenteaftrek mee te nemen in het bepalen van de werkelijke rentekosten die u uiteindelijk betaald. Als u bijvoorbeeld 4% netto rente betaald over uw hypotheek, is het zeker de moeite waard om af te lossen. 4% is tenslotte een stuk meer dan de rente die u krijgt als u spaart. Besef wel dat u uw geld in stenen omzet en los dus ook alleen maar af met geld dat u kunt missen.

Als u gaat beleggen is het helemaal mogelijk om flinke rendementen te behalen. Historisch gezien is het mogelijk om zelfs 6% rendement te behalen. Als u gaat beleggen moet u alleen wel weten wat u doet en beleggen is ook niet voor iedereen weggelegd. Procentueel gezien kan het meeste rendement hoe dan ook met beleggen worden gehaald, maar hoe hoger het rendement, hoe hoger het risico. Pas dus altijd op wat u doet en let goed op uw geld!

Onderstaande tabel geeft het mogelijke rendement weer als het gezin de €25.000,- volledig gaat sparen, aflossen of beleggen. Er is in de onderstaande tabel geen rekening gehouden met het rente-op-rente effect, waarbij het rendement elke keer wordt geherinvesteerd. Ook is er uitgegaan van een mogelijk rendement van 6% bij beleggen. Het kan natuurlijk wel voorkomen dat deze 6% niet wordt gehaald. De beste uitkomst zal dan meer naar aflossen kunnen gaan neigen.

Rendement na X aantal jaarJaar 1Jaar 2Jaar 5Jaar 10Jaar 20
Sparen (o,5%)€125,-€250,-€625,-€1.250,-€2.500,-
Aflossen (3%)€750,-€1.500,-€3.750,-€7.500,-€15.000
Beleggen (6%)€1.500,-€3.000,-€7.500,-€15.000,-€30.000,-
 

Conclusie

Of u het beste kunt sparen, beleggen of aflossen hangt af van uw doelstellingen en hoeveel risico’s u wilt lopen. Op lange termijn kan het verschil tussen beleggen en sparen of aflossen erg groot in het voordeel van beleggen uitpakken. Als u gaat beleggen moet u echter wel bereid zijn om risico’s te durven nemen. Als u deze risico’s met uw geld liever niet wilt lopen, is het verstandiger om af te lossen dan te beleggen. Zorg er echter wel altijd voor dat u genoeg geld achter de hand houdt in het geval er bijvoorbeeld iets kapot gaat. Bekijk ook de onderstaande video.

 

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *

Direct CFD’s kopen?

Broker Plus500 logo

*Voorwaarden van toepassing

  • Rating: 9,2
  • Binnen 5 minuten geregeld!
Open gratis demo account en ontvang €40.000!  

CFD's zijn complexe producten met een hoog risico om geld te verliezen vanwege de hefboom. Tussen 74-89% van de particuliere beleggers verliest geld met het handelen in CFD's. Bedenk daarom of je het hoge risico om geld te verliezen kunt dragen.